Quais seguros são essenciais para PMEs? Conheça as principais proteções para sua empresa

Abrir e manter uma empresa exige investimento, planejamento e muita dedicação. Para uma pequena ou média empresa, um imprevisto que provoque danos ao patrimônio, interrompa as atividades ou gere uma obrigação financeira inesperada pode ter um impacto significativo no caixa.

É por isso que pensar em seguros não deve ser apenas uma preocupação quando o problema acontece. A proteção deve fazer parte do planejamento do negócio.

Mas quais seguros uma PME realmente precisa?

A resposta depende do tipo de empresa, do local onde ela funciona, dos equipamentos utilizados, dos funcionários, dos veículos e, principalmente, dos riscos aos quais a operação está exposta.

Neste artigo, a Ter Seguro Importa apresenta algumas das principais modalidades de seguro que podem ajudar a proteger pequenas e médias empresas.

Por que uma PME precisa de seguro?

Imagine uma loja que sofre um incêndio, um restaurante que tem equipamentos danificados por um evento inesperado ou uma empresa que precisa interromper suas atividades depois de um sinistro.

Além do prejuízo material, podem surgir outras despesas:

• reparação ou substituição de equipamentos;

• reconstrução ou recuperação do espaço;

• perda de mercadorias;

• despesas emergenciais;

• interrupção das atividades;

• indenizações a terceiros;

• custos relacionados a processos e responsabilidades;

• despesas com veículos ou equipamentos.

Para uma grande empresa, determinados prejuízos podem ser absorvidos com mais facilidade. Para uma PME, entretanto, um único evento pode comprometer uma parcela importante do capital disponível.

O seguro empresarial funciona justamente como uma ferramenta de gestão e transferência de determinados riscos, de acordo com as coberturas contratadas.

Seguro empresarial: uma das principais proteções para a PME

O seguro empresarial é uma das opções mais conhecidas para proteger o patrimônio de um negócio.

Ele pode reunir diferentes coberturas em uma mesma apólice, permitindo que a proteção seja ajustada às características da empresa.

Entre os riscos que podem ser contemplados, dependendo do produto contratado, estão:

• incêndio;

• queda de raio;

• explosão;

• danos elétricos;

• vendaval e outros eventos da natureza;

• roubo ou furto;

• danos a equipamentos;

• perda de mercadorias;

• entre outros.

A composição da proteção varia de acordo com a seguradora, o segmento e as coberturas escolhidas.

Por isso, o empresário não deve contratar simplesmente “um seguro empresarial”, mas procurar entender quais riscos realmente precisam ser protegidos.

1. Seguro patrimonial

O patrimônio é a base de muitas empresas.

Imóveis, móveis, máquinas, computadores, equipamentos, estoques e outros bens podem representar uma parcela significativa do investimento realizado pelo empreendedor.

Uma proteção patrimonial pode ajudar a reduzir o impacto financeiro de determinados eventos cobertos pela apólice.

Por exemplo, uma empresa pode contratar coberturas para proteger sua estrutura e seus bens contra riscos como incêndio, danos elétricos, eventos climáticos e outros, conforme as condições do seguro.

Para uma PME, essa proteção pode ser especialmente relevante porque a substituição de equipamentos ou a recuperação de um estabelecimento pode exigir um investimento elevado.

2. Responsabilidade Civil

E quando o problema não acontece com o patrimônio da empresa, mas com outra pessoa?

É nesse cenário que o seguro de Responsabilidade Civil pode ser importante.

Imagine um cliente que sofre uma queda dentro de um estabelecimento ou uma situação em que um produto ou serviço prestado pela empresa provoca um prejuízo a terceiros.

Dependendo da cobertura contratada, o seguro pode oferecer proteção para determinadas responsabilidades e despesas relacionadas a danos causados a terceiros.

A necessidade de cobertura varia bastante conforme o ramo.

Uma clínica, uma escola, um restaurante, um hotel, uma loja ou uma empresa de prestação de serviços podem estar expostos a riscos completamente diferentes.

Por isso, a Responsabilidade Civil deve ser analisada de acordo com a atividade exercida.

3. Seguro de equipamentos

Computadores, notebooks, máquinas, ferramentas, equipamentos médicos, equipamentos de produção e outros recursos podem ser indispensáveis para o funcionamento de uma empresa.

Quando um equipamento importante deixa de funcionar ou é danificado, o prejuízo pode ir além do custo de reparação.

Pode haver também interrupção de uma atividade, perda de produtividade e atraso nas entregas.

Dependendo do produto e das coberturas contratadas, um seguro pode oferecer proteção para determinados equipamentos e situações.

Para empresas altamente dependentes de tecnologia ou máquinas, esse tipo de proteção merece atenção especial.

4. Seguro de veículos e frota

Empresas que utilizam carros, motos, caminhões ou outros veículos em suas operações também precisam considerar os riscos relacionados à frota.

Veículos podem ser utilizados para:

• entregas;

• transporte de funcionários;

• atendimento externo;

• visitas comerciais;

• prestação de serviços;

• distribuição de produtos.

Dependendo da necessidade, o seguro pode oferecer coberturas para situações como colisão, roubo, furto e danos a terceiros, entre outras possibilidades previstas no contrato.

Para negócios que dependem dos veículos para funcionar, proteger a frota também significa proteger a própria operação.

5. Seguro de vida para funcionários

Os colaboradores também fazem parte do patrimônio estratégico de uma empresa.

Algumas empresas oferecem seguro de vida coletivo aos funcionários como benefício, enquanto determinadas categorias profissionais podem ter regras específicas previstas em convenções ou acordos coletivos.

Além de contribuir para a proteção dos colaboradores e seus familiares em situações previstas na apólice, esse benefício pode fazer parte da estratégia de valorização e retenção de profissionais.

É importante verificar as exigências aplicáveis à atividade e à categoria profissional antes da contratação.

6. Seguro para interrupção das atividades

O prejuízo de um sinistro nem sempre está apenas naquilo que foi destruído.

Imagine que uma empresa precise fechar temporariamente depois de um incêndio ou outro evento coberto.

Mesmo sem funcionar, ela pode continuar tendo despesas como:

• aluguel;

• salários;

• contas;

• contratos;

• despesas administrativas;

• outros custos fixos.

Dependendo do seguro contratado, pode existir cobertura para lucros cessantes ou despesas decorrentes da paralisação causada por um evento coberto.

Essa proteção pode ser especialmente relevante para pequenas empresas, nas quais o fluxo de caixa depende diretamente da continuidade das operações.

7. Seguro para comércio, serviços e diferentes segmentos

Não existe uma PME “genérica”.

Uma padaria possui riscos diferentes de uma agência de publicidade. Uma clínica possui necessidades diferentes de uma loja. Um restaurante enfrenta situações diferentes de uma empresa de tecnologia.

Por isso, a contratação precisa considerar o segmento.

Entre os fatores que devem ser analisados estão:

O que a empresa faz?

Onde funciona?

Quais bens possui?

Quanto vale seu estoque?

Quais equipamentos são indispensáveis?

Há atendimento ao público?

Existem funcionários trabalhando no local?

A empresa utiliza veículos?

Há prestação de serviços dentro ou fora do estabelecimento?

O negócio poderia continuar funcionando se o estabelecimento fosse danificado?

Essas respostas ajudam a identificar os principais riscos da operação.

O seguro mais barato é sempre o melhor?

Não necessariamente.

Na hora de contratar um seguro, é comum o empresário comparar apenas o valor do prêmio.

Mas o preço não deve ser o único critério.

Um seguro mais barato pode ter limites menores, menos coberturas ou exclusões diferentes de outra opção.

O ideal é comparar:

• coberturas;

• limites de indenização;

• franquias;

• riscos excluídos;

• condições de contratação;

• serviços de assistência;

• abrangência da proteção.

A pergunta mais importante não é apenas “quanto custa o seguro?”

É também:

“Quanto pode custar para minha empresa ficar sem essa proteção?”

Como escolher os seguros certos para uma PME?

Não é necessário contratar todas as modalidades disponíveis.

O caminho mais eficiente é identificar os riscos que podem causar maior impacto financeiro para o negócio e avaliar quais deles podem ser transferidos para uma seguradora por meio de uma cobertura adequada.

Um bom planejamento pode começar com cinco perguntas:

1. Qual é o principal patrimônio da empresa?

Imóvel, estoque, equipamentos, veículos ou tecnologia?

2. O que poderia interromper a operação?

Um incêndio? Um equipamento quebrado? Um problema no imóvel? A perda de um veículo?

3. A empresa pode causar danos a terceiros?

Se existe atendimento ao público ou prestação de serviços, a Responsabilidade Civil merece atenção.

4. Existem pessoas ou veículos fundamentais para a operação?

Nesse caso, seguros específicos podem ser avaliados.

5. Por quanto tempo a empresa conseguiria sobreviver sem faturar?

Essa resposta ajuda a entender a importância de avaliar proteções relacionadas à interrupção das atividades.

PME também precisa pensar em prevenção

O seguro é uma ferramenta de proteção, mas não substitui a prevenção.

Manutenção dos equipamentos, instalações elétricas adequadas, sistemas de segurança, treinamento de funcionários, controle de estoque, backup de informações e procedimentos de emergência também fazem parte de uma boa gestão de riscos.

Quanto melhor a empresa conhece seus riscos, melhores tendem a ser suas decisões de proteção.

Seguro empresarial é custo ou investimento?

Para muitos empresários, seguro pode parecer apenas mais uma despesa mensal.

Mas é importante mudar essa perspectiva.

O seguro pode ser entendido como uma ferramenta de gestão de riscos.

A empresa paga para contar com determinada proteção caso aconteça um evento previsto no contrato.

Isso não significa que todo prejuízo será automaticamente indenizado. A cobertura depende do que foi contratado, dos limites estabelecidos, das franquias e das demais condições da apólice.

Por isso, o verdadeiro valor de um seguro está em proteger o negócio contra riscos que poderiam comprometer sua estabilidade financeira.

Afinal, quais seguros uma PME deve considerar?

Não existe uma lista única que sirva para todas as empresas.

Mas, dependendo do perfil do negócio, vale avaliar:

• Seguro empresarial/patrimonial — para proteger o estabelecimento e seus bens contra riscos contratados;

• Responsabilidade Civil — para determinados danos causados a terceiros;

• Seguro de equipamentos — para máquinas, equipamentos e recursos essenciais à operação;

• Seguro de veículos ou frota — para empresas que dependem de veículos;

• Seguro de vida coletivo — para proteção de colaboradores, quando aplicável;

• Cobertura para lucros cessantes/interrupção de negócios — para determinados prejuízos decorrentes da paralisação causada por eventos cobertos;

• Outras coberturas específicas — de acordo com o segmento e os riscos da empresa.

A escolha deve ser feita de maneira personalizada.

Proteja hoje o negócio que você levou anos para construir

Uma PME é resultado de investimento, trabalho e decisões tomadas diariamente.

Por isso, proteger a empresa contra imprevistos também faz parte da estratégia de crescimento.

Não existe seguro capaz de impedir que um incêndio aconteça, que um equipamento seja danificado ou que um acidente ocorra.

Mas uma proteção adequada pode ajudar a reduzir o impacto financeiro de determinados acontecimentos e contribuir para que a empresa tenha melhores condições de enfrentar momentos inesperados.

Na Ter Seguro Importa, acreditamos que conhecer os riscos é o primeiro passo para tomar melhores decisões.

Antes de contratar, avalie sua operação, compare as coberturas e entenda exatamente o que está sendo protegido.

Porque cuidar do futuro da sua empresa também é uma decisão de hoje.

Ter Seguro Importa. Para sua empresa crescer, proteção também faz parte do planejamento.